近年來，伴随互聯網信息技術和金融科技的發展，互聯網保險行業蓬勃發展。然而，在發展過程中(zhōng)，互聯網保險産品玩“文字遊戲”升級保費、設置免賠額高門檻、投保容易賠付難等套路屢遭诟病。不少消費者“吐槽”：看似以極低的保費爲自己配足了保險保障，但等到理賠時才發現“保了個寂寞”。
“600萬元醫療保險，低至每月0.6元起”“責任内大(dà)病小(xiǎo)病都能保、0歲-70歲可投保”……最近幾個月，63歲的張國盛想要購買一(yī)份保險，在網上搜索保險時，經常看到各平台推送的保險廣告。
看着廣告中(zhōng)的保險産品，購買簡單方便、價格便宜，保障水平還很高，張國盛便支付1.2元并開(kāi)通續費，投保了一(yī)款“關愛百萬醫療險”。然而，等到4月27日續費時，他驚訝地發現微信賬戶被自動扣款53元。目前，他的女兒正在向平台申訴。
近年來，伴随互聯網信息技術和金融科技的發展，互聯網保險行業蓬勃發展。然而，在發展過程中(zhōng)，互聯網保險産品玩“文字遊戲”升級保費、設置免賠額高門檻、投保容易賠付難等套路屢遭诟病。不少消費者“吐槽”：看似以極低的保費爲自己配足了保險保障，但等到理賠時才發現“保了個寂寞”。
實際保費并不低，理賠門檻卻很高
記者按張國盛提供的投保鏈接，找到了這款百萬醫療險，這款每期保費1.2元、一(yī)共12期的産品，号稱可以提供600萬元重大(dà)疾病醫療保險金、300萬元一(yī)般治療保險金、12萬元質子重離(lí)子醫療保險金等5項賠付保障。
1.2元即可享受高達600萬元的保險保障，産品吸引力驚人。然而，支付1.2元并開(kāi)通續費後，自動扣款範圍變成了1元～4000元。這就有了張國盛次月扣款時53元的扣費。
記者采訪發現，像這樣玩“文字遊戲”的産品還有很多。“首月1元”“每月最低0.1元”，實際上則是将全年保費平攤到後11個月，消費者并未得到優惠。
保費不便宜，那麽保障是否真有廣告宣傳的那般有力呢？下(xià)拉百萬醫療險産品宣傳界面，記者看到每月保費53元的産品宣傳“花多少賠多少”“超過1萬元都賠”。然而，實際上卻對重疾醫療險和一(yī)般醫療險設置了6萬元的起賠門檻，院外(wài)特藥賠付門檻更是高達10萬元。而且，達到賠付門檻後，賠付比例最高的僅爲30%，最低的隻有10%。
從業13年的某保險公司銷售經理吳佳彬告訴記者，這是典型的“低進高出”互聯網保險産品。
傳統的保險産品，特點是高技術性和高法律專業性，屬于高銷售門檻和高理賠門檻的“高進高出”模式。而互聯網保險則對此進行了“創新”：前端變成了低門檻的産品營銷，主打保費低、保障高、投保簡單方便；而後端卻仍是高門檻傳統型理賠模式。這種“低進高出”的做法對消費者不公平，也不合理。
互聯網保險爆發生(shēng)長，投訴增加
在營銷“創新”的同時，近年來，不少互聯網保險也在發力對産品進行“升級”。熬夜險、隔離(lí)險、手機碎屏險……各種針對特定情境、特定人群的“網紅”産品層出不窮，互聯網保險快速擴張出圈。
中(zhōng)國保險行業協會統計數據顯示，2013年到2022年，開(kāi)展互聯網保險業務的企業已經從60家增長到129家，互聯網保險的保費規模已經從290億元增加到4782.5億元，年均複合增長率達到32.3%。
然而，在互聯網保險爆發式生(shēng)長的同時，相關投訴也快速增加。日前，銀保監會消費者權益保護局發布《關于2022年第四季度保險消費投訴情況的通報》顯示，以“新冠”險爲代表的保險糾紛達1686件，占财産保險公司投訴總量的21.93%。
“我(wǒ)們在宣傳銷售産品時都會錄音錄像，而且有嚴格的營銷規範。”一(yī)家保險公司工(gōng)作人員(yuán)告訴記者，傳統保險産品在合同條款中(zhōng)有大(dà)量的技術術語和技術概念，在理賠要求中(zhōng)也有大(dà)量高專業性的法律條款。線下(xià)營銷人員(yuán)都是專業機構、持證的保險銷售人員(yuán)，而且是面對面解釋說明條款。
而互聯網保險渠道，集中(zhōng)于各大(dà)電商(shāng)平台、短視頻平台、社交媒體(tǐ)。保險公司看重平台流量，往往采用電商(shāng)的方法引流營銷。“互聯網營銷廣告語簡單粗暴，賣點就一(yī)兩句話(huà)。實際上保險産品很複雜，幾句話(huà)根本說不清楚。”吳佳彬說。
記者采訪了解到，互聯網保險中(zhōng)，有很大(dà)一(yī)部分(fēn)輕量型産品，如9.9元的意外(wài)傷害險、5元的旅遊險、16元的寵物(wù)險等。對這類産品，消費者通常不會仔細研究冗長的合同條款，如果對免責條款不夠重視，很容易出現賠付不了而投訴的情況。
營銷宣傳要合規
互聯網保險“低進高出”亂象，也迎來了監管的不斷加強。日前，銀保監會下(xià)發《關于開(kāi)展保險機構銷售人員(yuán)互聯網營銷宣傳合規性自查整改工(gōng)作的通知(zhī)》，要求各保險機構就互聯網營銷宣傳開(kāi)展自查整改工(gōng)作。
實際上，近年來，銀保監會及各派出機構已多次發布相關消費風險提示。2019年7月，銀保監會發布《關于防範利用自媒體(tǐ)平台誤導宣傳的風險提示》，明确指出饑餓營銷類、誇大(dà)收益類、曲解條款類三類誤導行爲。2020年12月7日，銀保監會修訂《互聯網保險業務監管規定》，對互聯網保險營銷宣傳的定義、保險機構管理制度、從業人員(yuán)宣傳範圍、營銷宣傳内容與标識等都作了明确規定。
此次，銀保監會下(xià)發整改通知(zhī)，互聯網保險營銷成爲排查整治的重點。通知(zhī)明确要求排查銷售人員(yuán)通過自媒體(tǐ)發布信息的不實陳述或誤導性描述、片面宣傳或誇大(dà)宣傳的内容，擅自組織、安排或委托他人通過轉發信息、咨詢、答疑等形式開(kāi)展互聯網營銷宣傳，在微信群或其他互聯網平台的聊天群中(zhōng)發送違規信息等10類違規行爲。
“減少糾紛和投訴，首先要将維護消費者權益融入自身經營理念。”有觀察人士表示，互聯網保險創新，不能讓保險業留下(xià)投保時什麽都能保、理賠時什麽都難賠的印象。要以客戶爲中(zhōng)心，站在消費者角度考慮業務鏈條上的每一(yī)步是否準确合規。